互聯網查詢個人信用全體驗：驗證環節易“卡殼”

查詢環節全體驗

要想查詢個人信用報告，首先要進入個人信用信息服務平臺，再根據網站提示開始注冊。除正確填寫姓名、證件類型和證件號碼等基本信息外，還需通過問題驗證或數字證書驗證的方式確認身份的真實性。

其中數字證書驗證需要插入個人信用信息服務平臺所支持的商業銀行的UKey，目前該平臺支持77家與中國金融認證中心合作的銀行。但其中不包括工行、農行、中行、建行、交行、招行、平安銀行、北京銀行、北京農商行等京城百姓熟悉的銀行。

據了解，問題驗證信息包括“某年某月某日曾在哪家銀行辦理過信用卡”、“某年某月某日期間的個人貸款還款金額為每月多少元”、“最近一筆貸款的金額為多少”、“授信額度最高的一張信用卡信用額度為多少元”等。而五個問題必須在10分鐘內回答完畢。

在回答完五個問題后，系統將審核問題是否回答正確。用戶必須耐心等待手機短信通知是否通過審核，等待時間一般是24小時內。審核通過者將收到央行征信中心短信通知，包括激活碼和查詢碼，有效期為7天，如過期需重新申請查詢。如果審核未通過，則要重新驗證。

值得提醒的是，由于一個人只能注冊一個用戶，若首次身份驗證失敗，用戶在重新驗證時，需要在個人信用信息服務平臺首頁選擇“用戶登錄”，而不能重新注冊。

驗證環節易“卡殼”

“2010年×月×日至2013年×月×日，你曾在哪家銀行辦理貸款，月供多少、還款頻率是什么……”對于這樣的問題，可能大部分市民一時都無法做出準確回答。

北京商報記者在查詢時也遇到了這樣的困難，有兩個問題的答案都是三四年前辦理貸款的信息，一時半會還真想不起來，在10分鐘的答題限制下，翻箱倒柜找合同、找票據也不可能。忐忑不安地提交了查詢申請后，果然還是未驗證通過。與記者先后進行查詢的兩名同事也是同樣的結果。

而且，一旦驗證未通過，系統也不會提示究竟是哪個問題不對，再一次進行問題驗證時，系統又會提出新的問題“考驗”用戶。

更令人啼笑皆非的情形是，如果個人征信系統尚未收錄客戶的任何信息，就無法以問題方式進行身份驗證，用戶連“答題”的機會都沒有。尤其是剛剛畢業的大學生、沒有辦理過貸款、信用卡的年輕人，很可能在問題驗證這關被直接淘汰掉。

對此，央行征信中心的解釋是，“私密性問題驗證”是基于個人在銀行辦理信貸業務過程中形成的身份信息和信貸交易信息設計的。若個人對辦理的信貸業務及自身信用交易狀況不熟悉或平常不刻意關注，可能很難回答正確，從而導致身份驗證無法通過。同時，若本人的真實信息與征信系統記錄的信息不一致，也會導致個人無法通過身份驗證。因此，采用“私密性問題驗證”方式的通過率可能會不高。若個人未通過“私密性問題驗證”，可轉為“數字證書驗證”確認身份的真實性。

那么，使用數字證書驗證是否會更容易一些？并非如此，在問題驗證失敗后，記者想用數字驗證方式，結果剛一進入驗證頁面就傻眼了，雖說該平臺支持的銀行有77家，但記者手中的UKey都是工、建等國有大行和北京銀行的，重新在系統支持的一家銀行開卡、開通網銀、申請UKey，復雜程度和耗費的時間不亞于直接去征信中心現場查詢。

雖說目前平臺可支持9省（市）的居民上網查詢信用報告，包括北京、江蘇、四川、重慶、山東、遼寧、湖南、廣西、廣東，但客戶可使用的77家銀行Ukey并非完全布局在這些地區，例如內蒙古銀行、貴陽銀行、漢口銀行等區域性銀行的網點主要還是集中在內蒙古、貴州、武漢等省市。而這些地區并不是個人網上查詢信用報告的試點。試點地區的居民很少有這些銀行的Ukey，有這些銀行Ukey的居民不能上網查信用報告，兩者之間形成脫節。

另外，用戶網上提交的身份驗證結果非實時反饋。市民先要注冊，等待24小時內驗證通過，才能進行查詢。這是由于平臺采用物理隔離的方式確保信息的安全。基于互聯網運行的個人信用信息服務平臺與基于央行內聯網（專網）運行的個人征信系統實行物理隔離，平臺用于驗證個人身份的信息和信用報告信息存儲在個人征信系統中，系統每日會對平臺的注冊和查詢申請集中處理，并需要在兩網間進行數據交換。

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